在金庸小说《侠客行》中，有一个名为“侠客岛”的神秘存在。岛上每隔十年会向中原派出赏善罚恶使者，所做之事也正如其名，赏善与罚恶。 

他们的赏罚依据，是一本本记录着各门各派所作所为的“赏善罚恶簿”。这簿子如何调查记录而成，金老没有细说，不过每个第一次看到自家簿籍的人，都免不了尴尬与狼狈。 

金庸塑造的这一势力，体现了中国人自古以来的美好愿望：善恶终有报，天道好轮回；若要人不知，除非己莫为。 

可惜这只是愿望。现实中并没有因果报应的平衡，不过“赏善罚恶簿”确实以某种形式出现在了人间，那就是“信用记录”。 

而中国的“信用记录”竟最大得益于今年人人喊打的互联网金融。 

今年7月底前就有2200多家P2P倒闭，丑闻不断，掀起了跑路狂潮，带来互联网金融大势已去的死亡气息。 

互联网金融会死吗？——不会。 

今年对于互联网金融业，正如2000年对于互联网，那个时候互联网泡沫破灭，哀鸿遍野，唱衰者无数，但正是2000年以后，互联网进入了更加健康和快速的成长期。 

现在则是互联网金融过于野性而粗犷地发展后，进入的整顿期。未来新金融的变革，不再是依靠渠道所驱动的一场革命，不是一个平台将用户的钱圈出来去做投机的事，而是将消费数据形成核心能力，以大数据对旧金融造成的冲击。 

在涅槃重生之时，互联网金融有哪些已经发生的事？ 

银行的墙是所有公司中最厚的，也最难攻破。当时通过建几万个网点、通过上亿张信用卡，抵御外资银行的进攻，却没想到轻易地被互联网攻破。 

我们可以将工资存在各种宝宝中，可以通过APP炒股、贷款，我们并没有与银行断绝关系，但确实只维持了越来越间接、越来越疏远的关系。 

17世纪，金匠为存金铸币的人开立了凭证，后来凭证开始流通就成为了支付的介质。 

流通的介质从纸优化为电子，用了近400年。现在我们外出只要带着手机，根本不用钱包。而在不久的几年后，指纹、眼睛或者你脑洞大开的其他东西，都可能成为支付的介质。我们再也不用带任何支付介质出门。 

虽然介质的身份没有变，但因此改变的便利性足够颠覆支付的入口。 

每一次交易都会被记录下来，当所有的行为被记录下来以后，在互联网这个虚拟世界里面就重构了一个人和一个企业的信用。良好的信用得分可以为你赢得消费贷款、签证的加分项，在有些城市还可以免费借用雨伞和充电宝。 

而这些已经存在的事，产生的大量存款和数据，使每一张脸都是一个档案、每一块钱都有记忆、每一个消费行为都可以被透支。于是，即将发生的事情是： 

对于机构，他们拥有大数据，网络信用被牢牢地掌握，让他们有底气和风控基础攻占“贷款”等新领域；而他们所构建的个人消费信用体系也会发展成中国信用的基本盘，使中国告别现在的“信用孤岛”状态，反向巩固机构自身的稳定。 

对于个人，消费行为本身将成为一个获取信用的金融行为，信用本身又可以去获得贷款的支持，获得货币的支持。所以未来每一个人的消费行为都将被证券化。 

互联网像潮水一般冲击旧金融，势不可挡。潮水的方向无法改变，但潮水中的船，除了沉没的，也总有远行的。